欲張りすぎ厳禁！上限額を超えると「ただの寄付」になる！？

ふるさと納税は、返礼品がもらえてとってもお得な制度です。

でも、無限に申し込めるわけではありません。

実は、収入や家族構成によって、

「税金の控除を受けられる上限額」

が決まっています。

この上限額を超えて寄付してしまうと、超えた分は税金から控除されません。

上限を超えた分は、ただ寄付しただけ。

返礼品はもらえますが、「実質2,000円でお得！」とはならなくなるので注意が必要です。

① 年収500万円なら、いくらまでふるさと納税できる？

目安は家族構成によって変わります。

家族構成	上限額の目安

独身・共働き

約61,000円

夫婦のみ

約49,000円

夫婦＋高校生の子ども1人

約40,000円

夫婦＋高校生・大学生の子ども2人

約28,000円

※あくまで目安です。同じ年収500万円でも、

家族構成によって3万円以上差が出ることもあります。

「年収だけ見て、このくらいかな？」と自己判断するのは危険です。i

② iDeCoや住宅ローン控除がある人は特に注意！

ここが一番の盲点です！

税金がお得になる仕組みって、ふるさと納税だけじゃないんです。

• iDeCo（イデコ）
• 小規模企業共済・国民年金基金
• 住宅ローン控除
• 医療費控除

など　「税金が安くなる他の仕組み」使っている人

その分だけふるさと納税で使える「お得な枠」が減ってしまいます！

「知らずに上限まで寄付しちゃって、実は枠を超えていて損した…」

なんてことにならないためにも、事前のチェックがとっても大切。

「知らずに上限まで寄付したら、実はオーバーしていた…」

なんてことにならないためにも、事前の確認が大切です。

「私はあといくらまで大丈夫？」

と思った方も、難しい計算をする必要はありません。

スマホから簡単に上限額の目安を確認できます。

③ こんな人は無理にやらなくてもOK

ふるさと納税は、誰にでも必ず大きなメリットがあるわけではありません。

例えば、

パート収入が少なく、ふるさと納税の上限額が数千円程度の場合。

ふるさと納税には、原則として実質2,000円の自己負担があります。

そのため、上限額が少ない場合は、

「わざわざ申し込むほどメリットを感じない」

ということもあります。

まずはシミュレーションで、

「自分はいくらまでできるのか」を確認してみましょう。

---

⚠️共働き夫婦が絶対にやってはいけない勘違い！

「夫の年収と私の年収を合わせたら、世帯年収1,000万円！」

だから、

「ふるさと納税も世帯年収1,000万円として計算すればいい？」

これはNGです。

ふるさと納税の上限額は、夫婦それぞれ別々に計算します。

例えば、

• 夫は夫の収入で上限額を計算
• 妻は妻の収入で上限額を計算

という形です。

夫婦の収入を合算して、

「世帯年収〇〇万円だから、これだけ寄付できる！」

という計算はできません。

それぞれ、自分の収入に合った上限額の範囲内で申し込みましょう。

申し込み名義や支払い方法にも注意！

ふるさと納税は、「誰が寄付をしたのか」が重要です。

申し込み名義や支払い方法については、利用するサイトや自治体によって案内を確認しましょう。

「夫の控除を受けるのに、妻のアカウントやカードでも大丈夫？」

と迷っている方はこちらの記事も参考にしてください👇

夫の控除を受けるのに、妻のアカウントやカードでも大丈夫？」

共働き夫婦が絶対にやってはいけない勘違い！

「夫の年収と私の年収を合わせたら、世帯年収1,000万円！」

だから、

「ふるさと納税も世帯年収1,000万円として計算すればいい？」

これはNGです。

ふるさと納税の上限額は、夫婦それぞれ別々に計算します。

例えば、

• 夫は夫の収入で上限額を計算
• 妻は妻の収入で上限額を計算

という形です。

夫婦の収入を合算して、

「世帯年収〇〇万円だから、これだけ寄付できる！」

という計算はできません

それぞれ、自分の収入に合った上限額の範囲内で申し込みましょう。

申し込み名義や支払い方法にも注意！

ふるさと納税は、「誰が寄付をしたのか」が重要です。

申し込み名義や支払い方法については、利用するサイトや自治体によって案内を確認しましょう。

「夫の控除を受けるのに、妻のアカウントやカードでも大丈夫？」

と迷っている方はこちらの記事も参考にしてください。

【楽天ふるさと納税】夫名義のアカウントは必要？妻のクレカで申し込めるか自治体に聞いてみた結果！

④ 忘れたら大損！「大損しないための2つの手続き」

「返礼品が届いた〜！牛肉美味しい！」だけで満足していませんか？

大手の調査によると、なんと「3人に1人が手続きが必要だと知らない」

さらに「4人に1人が知っているけどやっていない」(トラストバンクの調査)

という衝撃のデータがあります。

申請を「した人」と「忘れた人」で、どれくらい差が出るか見てみましょう。

🚨 申請を「した人」と「忘れた人」の差

項目	⭕ 手続きをした人	❌ 何もしなかった人
返礼品	もらえる	もらえる
税金の控除	約28,000円	0円
実質負担	2,000円	30,000円

※上限額の範囲内で寄付した場合

返礼品はどちらも届きます。

でも、手続きをしなかった場合、税金は1円も安くなりません。

ふるさと納税を、ただの寄付で終わらせないためにも、必ず手続きをしましょう！

ワンストップ特例の申請を忘れてしまっても確定申告をすれば控除に間に合います。

最長5年前までさかのぼって申告することも可能です。

「手続きを一切しないまま」だと1円も税金は安くならず、

せっかくのふるさと納税がただの寄付になってしまいます。*

「実質3万円をドブに捨てたことにならないよう、必ず手続きを！」

🔍 ワンストップ特例 vs 確定申告 比較表

項目	✨ 1. ワンストップ特例制度	📝 2. 確定申告
どんな人向け？	会社員・パート・年金受給者など （会社に税金をお任せの人）	自営業・フリーランス （医療費控除などがある会社員も）
やることは？	スマホや郵送で、「申請書」と「マイナ ンバーカード等のコピー」を送る！	翌年2月〜3月に、税務署やスマホか らパソコンから報告！
税金が安くなる形	翌年の住民税からまとめて 3万円値引き！ 🏷️	所得税分（現金振込） 💰 ＋ 住民税の値引き 🏷️
トータルのお得度	⭐ どっちを選んでもまったく同じ！	⭐ どっちを選んでもまったく同じ！

形は違えど、最終的に得する合計額はきっちり同じになります。

面倒くさいのが嫌な会社員の方、「ワンストップ特例」が圧倒的にラクですよ！

面倒なのが嫌なら「ワンストップ特例」がラク！

会社員など、普段確定申告をしない人なら、

ワンストップ特例制度

を利用するのが簡単です。

寄付先が5自治体以内なら、確定申告をしなくても手続きできます。

最近は、マイナンバーカードを使ってスマホだけで申請できる自治体も増えています。

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【⚠️超重要！ワンストップ特例を申請しても確定申告をしたら無効！

ここは意外と知らない人が多いので注意してください。

例えば、

• 医療費控除をする
• 住宅ローン控除の初年度
• 副業などで確定申告をする

このような理由で確定申告をした場合、

ワンストップ特例の申請は無効になります。

その場合は、ふるさと納税の分も含めて確定申告をやり直す必要があります。

「ワンストップ特例を出したから安心！」

ではないので注意してくださいね。

ワンストップ特例を忘れても、まだ間に合う？

ワンストップ特例の申請期限に間に合わなかった場合でも、確定申告をすれば控除を受けられます。

また、状況によっては過去の分について還付申告ができる場合もあります。

大切なのは、「手続きを何もしないまま放置しないこと」

⑤ どこのふるさと納税サイトを使えばいい？

2025年10月からルールが変わり、ふるさと納税サイト独自のポイント付与は原則禁止されました。

以前のように、

「〇％ポイント還元！」

というサイト独自のポイント競争はなくなっています。

クレジットカード会社が通常付与しているポイントは、カードの条件に応じて受け取れる場合があります。

そのため、今は、

• 使いやすさ
• 返礼品の探しやすさ
• 普段使っているサービス

で選ぶのがおすすめです。

---

① 初心者でも使いやすい「さとふる」

画面がシンプルで、初心者でも使いやすいのが「さとふる」です。

「ふるさと納税って何から始めたらいいの？」

という方にも分かりやすく、返礼品を探しやすいのが特徴です。

上限額のシミュレーションもできるので、

まず自分がいくらまで寄付できるのか確認してみるのがおすすめです。

画面がシンプルで、初心者でも迷わずに入力できるのが「さとふる」です。

② 楽天を普段から使っているなら「楽天ふるさと納税」

普段から楽天市場や楽天カードを使っているなら、

楽天市場と同じような感覚で返礼品を探せるので、

普段から楽天を利用している方なら迷わず使えると思います。

楽天カードで決済した時の通常ポイント（1%〜）は今でもしっかりもらえます！（2026年　９月時点）

寄付額が大きい分、クレカのポイントだけでも貯まりますよ。

🚨2026年10月からルール変更も！

2026年10月には、ふるさと納税に関するルールの見直しが予定されています。

その影響で、

• 人気返礼品の内容変更
• 返礼品の受付終了
• 寄付額の変更

などが起こる可能性もあります。

「何が変わるの？」

「9月までに申し込んだ方がいいって本当？」

という方は、こちらの記事で詳しく解説しています。

👉【2026年10月】ふるさと納税が改悪？しれっと家計負担はまだ増える？

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⑥ まとめ｜これだけ覚えておけばOK！

最後に、超重要ポイントをまとめます。

• ✨ふるさと納税には「お得にできる上限額」がある
• ⚠️上限を超えた分は税金の控除を受けられない
• ⚠️iDeCoや住宅ローン控除などがある人は上限額に注意
• 👨‍👩‍👧共働き夫婦は、夫婦の年収を合算して計算しない
• 🚨ワンストップ特例か確定申告をしないと控除されない
• ⚠️確定申告をする場合は、ワンストップ特例は無効になる

ふるさと納税は、難しい裏ワザでも怪しい制度でもありません。

仕組みと注意点さえ分かれば、

どうせ払う税金を活用して、返礼品がもらえるお得な制度です。

「よく分からないから…」と何もしないのは、やっぱりもったいない！

そもそも、ふるさと納税の仕組みが分からない方はこちら

「そもそもふるさと納税って何？」

「本当に税金が安くなるの？」

という方は、先に前編から読むのがおすすめです。

👉【前編】【2026年版】牛肉もらって税金安くなる！？ふるさと納税で損しない方法